El score crediticio es un sistema informático que es utilizado por las entidades financieras para aprobar o denegar créditos, es decir, es un analista de riesgos. En numerosos casos según la puntuación o la valoración que proporcione este método será concluyente a la hora de que la línea de crédito o préstamo en cuestión sea concedido por una institución financiera en el ramo de los créditos.

¿Qué es el score crediticio?

El Score Crediticio se trata de la recopilación de toda la actividad y comportamiento que un cliente ha tenido a través de préstamos, y las entidades que ofrecen financiamiento usan los registros del historial crediticio de las personas físicas y morales para generar una calificación que les ayude con su evaluación, junto con otros factores, para decidir si ésta u otra institución financiera genera otro préstamo o línea de crédito a dicho cliente.

El score crediticio es un puntaje que se muestra en el reporte del buró de crédito. Puede ir desde los 400 hasta los 850 puntos. Éste se forma mediante un cúmulo de información, como por ejemplo la puntualidad de tus pagos, la estabilidad laboral que tienes y la antigüedad que poseas en el buró de crédito. Así lleves apenas seis meses dentro de éste, ya eres dueño de un historial y por lo tanto un score en el buró que te irá posicionando para encontrar la tarjeta de crédito que se ajuste mejor a tus necesidades y, sobre todo, a tus posibilidades económicas.

• 300-550: Es Mejorable
• 650: Es regular
• 750: Es buena
• 850: Es excelente

Utiliza software de crédito para conocer el score crediticio de tus potenciales clientes

Además, el uso de las mediciones antes mencionadas en la gestión de las operaciones crediticias de una entidad permite la obtención de una cartera crediticia sana al beneficiarse de los siguientes puntos:

• Admisión de operaciones con bajo riesgo de incumplimiento.
• Detección temprana de posibles incumplimientos de créditos vivos.
• Estimación de recuperaciones ante incumplimientos.
• Desactivación de cuentas riesgosas.
• Inicio anticipado de gestión de cobranza.
• Construcción de modelos de pre-aprobaciones

Se puede obtener además un pronóstico de alta calidad que indique si una determinada cartera o cuenta morosa probablemente vaya a pagar y, al mismo tiempo, predecir la cantidad más probable que será pagada dentro de un período de tiempo dado, como así también la probabilidad de recuperar el total del crédito de aquellas cuentas que han caido en mora.

Datos que hay que conocer del cliente para otorgar un crédito

• Datos personales del cliente: Edad, estado civil, profesión, domicilio, etc.
• Datos financieros del cliente: su nivel de ingresos (nóminas domiciliadas), los productos financieros que tiene contratados, como imposiciones a plazo, los fondos de inversión, planes de pensiones, los saldos en cuentas corrientes (puntuales y medios), historial de crédito (los préstamos que tiene o ha tenido, si hay alguno impagado, etc.), declaración de bienes patrimoniales (y su tasación si procede), la finalidad del préstamo que se pretende, y por supuesto, la inclusión en ficheros de morosos.

Con estos indicadores cualquier institución financiera establecerá una serie de rangos, que son los que determinarán finalmente si se concede el crédito o no a la mercantil solicitante, entre los que encontramos los siguientes rangos: empresa en quiebra, empresa con peligro de riesgo de crédito, empresa saneada y sin problemas financieros, empresa con una situación financiera perfecta y de la que no se esperan problemas financieros ni a corto ni a medio plazo.

KYC o, por sus siglas en inglés “Know Your Customer (Conoce a Tu Cliente)”, es la práctica que realizan las instituciones financieras para verificar la identidad y datos reales de los clientes cumpliendo con las exigencias legales y las normativas y regulaciones vigentes.

¿Para qué sirve el KYC en gestión de crédito?

En consecuencia, el objetivo de KYC es confirmar que los clientes son quienes dicen ser y que no participan en actividades delictivas. Los procedimientos de KYC son obligatorios, principalmente, para instituciones financieras. No obstante, otras empresas implementan voluntariamente los procedimientos de KYC.

El proceso Know Your Customer para gestión de crédito consiste en verificar que el cliente es quien dice ser, y de esta forma darle título y acceso a los servicios o productos que quiera contratar y a los que desee acceder. Esta verificación se lleva a cabo a través de distintos métodos que están apegados a procesos legales.

Hoy en día, si bien es requisito necesario ante algunas instituciones bancarias a nivel mundial siendo regulada en México con la ley de protección de datos, los procesos actuales de digitalización y de onboarding  digital obligan a las instituciones financieras a saber la identidad, datos protegidos del cliente, historial financiero y más datos que concuerden con quien dice ser el usuario.

¿Cuáles datos se necesitan del cliente para completar cuestionario KYC?

Las tecnologías han permitido la implementación de trámites digitales que implican el uso de comprobaciones biométricas y reconocimiento facial por mencionar algunos que implican el asegurar que el cliente que esté realizando algún trámite sea identificada a la distancia.

De manera referencial, una solución KYC en el sector financiero debe obtener la siguiente información de los usuarios con el buen uso de estos datos protegidos por la ley de protección de datos en México:

• Datos de identidad del cliente.
• Descripción de la situación financiera del cliente.
• Explicación de las actividades profesionales del cliente.
• Detalle de las actividades profesionales y empresariales de la familia del cliente.
• Especificación de la capacidad financiera del cliente y su capacidad de inversión.
• Información sobre la relación con el responsable de la cuenta.
• Explicación del proceso de prospección del cliente.
• Referencias personales y profesionales analizadas.
• Lista de las principales instituciones financieras utilizadas por el cliente.
• Situación patrimonial, distribuida en inmuebles rurales, urbanos y comerciales, o en inversiones financieras de renta fija, variable o de cualquier índole.

El proceso de Know Your Costumer permite a las compañías protegerse a sí mismas al garantizar que están haciendo negocios legalmente y con entidades legítimas, y también protege a las personas que de otra manera podrían ser perjudicadas por usurparción de identidad por ejemplo. 

Gracias a este tipo de desarrollos, como el software de gestión de crédito de Softcrédito, los departamentos de riesgos de las entidades financieras tienen la capacidad de conceder créditos de forma eficiente.

Con nuestro software especializado para iniciar y gestionar líneas de crédito crédito, las instituciones financieras en desarrollo en créditos en todos los niveles se pueden apoyar en otorgar créditos y productos financieros con mayor rentabilidad lo que les permite establecer portafolios mejor balanceados, disminuir los riesgos naturales de creación de créditos como son las carteras vencidas, de la misma manera los ayuda a tomar mejores decisiones en la configuración y direccionamiento de sus productos.

¿Cómo funciona un software para iniciar y gestionar un crédito?

Con la implementación de recursos electrónicos con los que hoy se cuentan desde el Know Your Costumer hasta la misma gestión de cuenta, se ha presentado un crecimiento de la actividad en línea, con la capacidad de que nuevas personas que vuelvan clientes y así abrir una línea de crédito en la que puedan empezar a crear historial creditico gracias a compras, inscripciones a cursos, adquisición de seguros, apertura de crédito o cualquier otro tipo de movimientos financieros, por lo que se ha vuelto necesario mejorar rápidamente la oferta de servicios de manera digital y además tener los mecanismos de seguridad, identificación y autenticación a distancia, todo lo que conlleva iniciar un crédito a un cliente.

¿Qué es una línea de crédito?

Las Líneas de Crédito representa un crédito permanente para ser usado en cualquier momento y debe ser cubierto en los plazos que se indiquen en el contrato entre el cliente y el banco. De esta manera si en un momento determinado llega un cheque a cobro y el cliente no tiene fondos, el banco tomará el dinero de la línea de crédito y de esta manera se evitará el protesto del documento cobrado.

También se encargará de administrar todos aquellos parámetros que correspondan a los casos de uso que harán posible la flexibilidad sobre el Sistema de Información por medio de parámetros, es decir que los casos de uso serán una medición que permita la aplicación con las condiciones pertinentes que se requieran para la adjudicación, renovación o misma ejecución de los créditos. 

• Entrega del crédito, luego de llevar a cabo un proceso sobre la selección y evaluación de las solicitudes sobre créditos o subsidios que cumplan correctamente con los requisitos de la modalidad o fondos que vayan con respecto al fin de poder conceder créditos.
  
• Renovaciones de los créditos que funcionan para realizar actualizaciones de los datos.
  
• Se llevan actualizan todas las novedades sobre los créditos que podrían presentarse durante un otorgamiento o renovación.

Con los sistemas automatizados para iniciar y gestionar una línea de crédito online como el que Softcrédito ha desarrollado representan una solución a la identificación de clientes para iniciar una línea de crédito, esto incluye procesos de identificación de clientes nuevos con la capacidad de corroborar información personal resguardada con las legislaciones patentes como la huella digital y más procesos de conocer al cliente, así como la gestión continua del crédito